Pikavippi

Mikä on pikavippi?

Pikavippi on kansankielinen sanonta virallisesta pikalainasta. Vippi on arkikielessä jo pitkään ennen internetiä tarkoittanut pikaista lainaa, joka on tarkoitus maksaa pian takaisin. Usein vippiä haettiin työnantajalta pari päivää ennen palkanmaksua tapikavippi korkoi kaveria pyydettiin vippaamaan hiukan rahaa pikaiseen hankintaan tai vaikka perjantai-illan menoihin. Jokainen tiesi että vippi on lyhytaikainen laina, jonka vippaaja maksaa pian takaisin. Internetin myötä vipin ottaminen on siirtynyt verkkoon ja enää ei tarvitse pyytää tutuilta vippiä vaan rahoituslaitokset tarjoavat pikavippi ä erillisenä omana lainatuotteenaan.

Muihin lainoihin nähden pikalainat eli vipit eivät juuri poikkea perusolemukseltaan. Hakija määrittää haettavan summan ja halutun takaisinmaksuajan. Tälle summalle määritellään rahoituslaitoksen puolelta joko korko perustuen laina-aikaan tai kiinteät kustannukset eli nostopalkkiot ja lainanhoitokulut.

Nimensä mukaisesti pikavipit ovat pieniä lainoja, joita saa nopeasti haettua. Kuka tahansa täysi-ikäinen suomen kansalainen voi hakea pikavippiä verkossa. Kunhan omaat verkkopankkitunnukset ja luottotietosi ovat kunnossa, ei pikavipin saannille ole käytännössä estettä. Lainaajat haluavat pikavipin heti. Lainasummat ovat sadan euron ja kahdentuhannen euron välillä. Suosituimmat lainamäärät ovat käytännössä 100, 200, 500, 1000 ja 2000 euroa. Nopeus ja helppous eivät kuitenkaan tule ilmaiseksi. Pikavippien korkokulut ja lainanhoitokustannukset ovat käytännössä kalliimpia kuin muiden lainatuotteiden. Pikavippejä on markkinoille tulosta lähtien kritisoitu korkeista koroista ja erilaisista lisäkustannuksista, jotka tekevät siitä kalliin lainan. Luotettaville pikavipeille on kuitenkin kysyntää ja lainan tarjoajien määrä on pysynyt runsaana. Pikavipin hakijan on oltava tarkkoina tehdessään vertailuja, sillä kustannuserot voivat olla suuria. Pienet prosentuaaliset erot palveluntarjoajien sopimuksissa voi käytännössä tarkoittaa kuitenkin suhteellisen suurta summa lainan ottajalle.

Perinteisistä lainoita poiketen pikalainat eli pikavipit määritellään kuukausikorolla eikä vuosikorolla. Laina-aikojen lyhyys pikavipeissä on tehnyt tästä toimintatavasta alalla yleisen tavan toimia. Lainoittajien ilmoittama todellinen vuosikorko voikin helposti nousta hämmästyttävän suureksi, mutta suuren prosentin taustalla on pienen lainasumman lyhyt takaisinmaksuaika. Hakijan tulee kuitenkin olla tarkkana prosenttien suhteen lainaa valitessaan ja erityisesti jos aikoo maksaa pikavippinsä takaisin hiemankin pidemmän maksuajan puitteissa. Uusia pikavippejä onkin tämän vuoksi säädelty laissa niin, ettei korkokustannus kasva kohtuuttomaksi.

Pikalaina heti: Pikavippien kustannukset

Suurimmat kustannukset pikavipeissä aiheutuvat pidemmistä laina-ajoista. Korkoprosentit ovat suuria, joten lainanmaksun pidentäminen nostaa korkokuluja huomattavan nopeasti. Pikavipit ovat onneksi pieniä ja yleisesti keskimääräinen takaisinmaksuaika on kaksi tai kolme kuukautta. Tässä ajassa pienen pikavipin korot eivät vielä ehdi aiheuttaa suurta kustannusta.

Kuukausikorkona ilmoitettava kulu voi alkuun olla uudella asiakkaalle hämäävä tekijä. Normaalisti lainoissa ilmoitetaan vuosikorko, mutta kuukausikorkoa käyttämällä saadaan luku näyttämään paljon pienemmältä. 12,5 prosentin kuukausikorko onkin vuositasolla pitkälti yli toistasataa prosenttia. Pikavippi pitkällä maksuajalla ei ole missään nimessä kannattava, vaan silloin on katsottava muita lainatuotteita.

Syksyllä 2019 on tulossa muutoksia lakiin, jossa määritellään pikavippien korkokatto. Uusi laki on tehty hillitsemään kotitalouksien turhaa velkaantumista. Laissa määritellään aiempaa matalampi korkokatto ja rajoitetaan muiden kuin korkokulujen suuruutta. Tämä voi johtaa siihen, että aiempaa suuremmalle joukolle hakijoita ei voida lainaa myöntää enää syksystä lähtien. Lainan myöntäjillä ei ole tällä hetkellä saatavissa helposti lainan hakijoiden olemassa olevien lainojen määriä ja kuukausituloja. Tulevaisuudessa tällaisten tietojen saatavuus tulee helpottumaan uuden niin sanotun positiivisen tulorekisterin avulla, mutta toistaiseksi sellaista ei ole käytössä. Luotonantajat joutuvat tekemään enemmän omaa selvitystyötä ja tämän uskotaan käytännössä vaikeuttavan ja hidastavan lainansaantia monella.

Tanskassa ja Ruotsissa on myös käytössä erilaisia rajoituksia pikavippeihin ja niistä maista Suomikin on pikavippien kokemuksia katsonut ja ottanut oppia. Tanskassa on lainan ottajille määrätty laissa kahden vuorokauden mietintäaika lainahakemuksen tekemisen jälkeen. Pikavippi pankkitunnuksilla 24h saaminen ei 0le mahdollista. Rahaa ei saa heti tilille vaan hyväksytty hakemus tulee kahden vuorokauden mietinnän jälkeen varmistaa hyväksytyksi. Sääntö koskee vain lyhyen takaisinmaksuajan lainoja, joten luoton myöntäjät ovat kiertäneet lakia pitkillä takaisinmaksuajoilla. Tanskan mallia ei Suomessa sovelleta vaan Suomi on ottamassa mallia Ruotsista, jossa on jo tiukemmat säädökset korkokatolle. Kaikissa eri malleissa on omat hyvät ja huonot puolensa. Lopullinen vastuu lainasta on aina lainan ottajalla. Liikaa ei voi toistaa että harkitse tarkkaan millaisen lainan otat ja millä ehdoilla.

Toistaiseksi Suomessa onnistuu pikavippi heti tilille 24h hakemus eri sivustoilla ja lainan antajilla on edelleenkin mahdollisuus määritellä pikavippien korkoja vapaammin ja koron ohella voidaan periä muitakin kustannuksia. Pikavippien avaus- ja nostokulut tulee myös ottaa huomioon. Niiden suuruus saattaa suhteellisen korkea verrattuna itse lainasummaan. Usein se on kuitenkin prosenttiosuutena laskettava summa nostetusta rahamäärästä. Tällöin esimerkiksi viiden prosentin nostopalkkio tuhannen euron lainassa tarkoittaa viidenkymmenen euron kertakulua.

Uusimpana pikavippien lainamuotoihin on tullut mukaan joustoluottoon perustuva pikavippi. Joustoluotto myönnetään kerralla isommalle summalle ja nostot tehdään pienissä erissä. Jokaisesta nostosta joutuu maksamaan erillisen nostokuluhinnan lainaajalle. Nostokulu voi olla huomattavan kova, esimerkiksi 25 prosenttia nostettavan lainan määrästä, jolloin tuhannen euron lainalle tulee hintaa 250 euroa. Jos päädyt valitsemaan joustoluottoon perustuvan pikavipin, on jälleen kerran tehtävä vertailuja eri lainatarjoajien välillä ja löydettävä erot kuluissa jotta jäljelle jää paras pikavippi. Ensisilmäyksellä hyvältä ja halvalta näyttävä tarjous voi osoittautuakin tarkemmissa laskelmissa kalliimmaksi kuin kilpailijat.

Pikavipin hakeminen ja takaisinmaksu

Pikavippi on lähes poikkeuksetta nopein tapa saada lainaa kun sitä pikaisesti tarvitsee. Mutta on toki poikkeuksia, joissa edes pikavippiä ei pysty nopeasti saamaan tai sen saaminen kestääkin odotettua kauemmin. Pikavippi ei näy välittömästi tililläsi, kun olet lainahakemuksen tehnyt ja se on hyväksytty ja saat viestin, jossa kerrotaan että uusi pikavippi avattu. Joskus se voi toki olla vain joitain minuutteja, ennen kuin raha näkyy tililläsi, mutta toisinaan voi kestää huomattavasti pidempään.

Rahan saamisen nopeus riippuu lainahakemuksen käsittelijästä sekä pankin nopeudesta siirtää rahat lainan tarjoajan tililtä lainaajan tilille. Hakemuksen käsittelyn nopeudessa on eroja eri lainaajien välillä. Joillakin lainaajilla on pikavippi heti 24h tuotteen lupauksena käsitellä hakemus muutamassa minuutissa kun toisilla se voi kestää päivätolkulla. Mikäli lainan saannin nopeus on lainaajalle tärkeä kriteeri, on tarkasteltava sopimusehtojen käsittelyaikoja tarkkaan ja valittava se lainaaja, joka pystyy toimittamaan rahat halutussa ajassa.

Yleisesti ottaen voidaan määritellä joukko asioita, jotka vaikuttavat lainahakemuksen käsittelyn nopeuteen ja niitä ovat muun muassa seuraavat:

• Lainaajan lupaama käsittelyaika

• Tilisiirron nopeus, esimerkiksi onko lainaajalla tili samassa pankissa kuin lainan antajalla

• Onko asiakaspalvelu käsittelemässä hakemusta, kun se lähetetään

Viimeinen kohta on tärkeä, koska hakemuksen hyväksyminen automaattisen käsittelyn ansiosta ei takaa sitä että rahat siirtyvät myös automaattisesti. Pääsääntöisesti rahasiirrot tehdään vain kun lainan myöntäjän asiakaspalvelu on auki ja hyväksyy rahansiirrot lainanhakijoiden tileille. Luonnollisesti normaalit toimistoajat maanantaista perjantaihin ovat parhaita aikoja saada mahdollisimman nopea pikavippi ja nostaa lainaa.

Yöllä tai viikonloppuna tehty hakemus ei takaa välitöntä rahan saamista. Pikavippi viikonloppuna haettuna voi johtaa todennäköisesti siihen, että lainaa joudutaan odottamaan seuraavaan arkipäivään asti. Mikäli rahantarvetta on odotettavissa ja aiot hakea pikavipin yöllä tai pyhäpäivien aikana, tulisi siihen varautua ennakkoon tekemällä laina-anomus jo arkena. Hakemusten ja tilisiirtojen käsittely pyhien aikana ei käytännössä onnistu. Yhtenä ratkaisuna voi olla valita toisentyyppinen lainatuote eli jatkuva luotto, joka myönnetään isompana summan, mutta lainaa voi nostaa pienissä erissä tarvittaessa. Tällöinkin on varmistettava että tilisiirrot onnistuvat iltaisin ja viikonloppuisin. Yleensä se on mahdollista vain jos lainan myöntäjällä ja lainaajalla on tilit samassa pankissa.

Äläkä unohda huolehtia pikavipin takaisinmaksua. Maksamatta jättämisellä on vakavat seuraukset, jotka vähintäänkin tulevat kalliiksi erilaisten muistutus- ja käsittelykulujen muodossa. Jos pidempään vitkuttelet takaisinmaksussa, voi seurauksena olla maksuhäiriömerkintä luottotietoihin. Tällainen merkintä estää jatkossa lainan saannin ja vaikeuttaa asunnon vuokraamista ja puhelinliittymän saamista sekä mahdolliset monia muitakin asioita. Pikavipin takaisinmaksua ei yksinkertaisesti tule laiminlyödä.

Ilmainen pikavippi

Ilmainen pikavippi voi olla harhaanjohtava nimitys kuluttomalle pikavipille. Uusille asiakkaille on joillain sivuilla tarjolla mahdollisuus saada koroton pikavippi ilman kuluja. Tällöinkin pitää luonnollisesti itse vippi eli lainasumma maksaa takaisin, mutta korkoa tai kuluja ei peritä lainkaan. Kyseessä on normaali markkinointitempaus, jolla halutaan uusia asiakkaita. Ensimmäistä pikavippiä etsivälle tämä on hyvä tarjous ja siihen toki kannattaa tarttua.

Kulutonta pikavippiä tarjotaan siinä toivossa, että asiakas on tyytyväinen palveluun ja käyttää sitä jatkossakin ottaen normaaleja pikavippejä maksaen niistä normaalit lainakulut. Näitä ilmaisia pikavippejä ei yleensä myönnetä kovin suurille summille, pääsääntöisesti voit saada sadasta kolmeensataan euroa pikavippiä ilman korkoa ja muita kuluja.

Pikavippi ilman vakuuksia

Vakuudeton ja helppo pikavippi myönnetään ilman että joku henkilö takaa lainan maksun, jos alkuperäinen lainaaja ei kykene lainaa maksamaan tai lainan vakuudeksi ei aseteta kiinteää tai muuta rahaksi muutettavaa omaisuutta. Vakuuksia vaaditaan perinteisissä pankkilainoissa esimerkiksi asuntolainoissa, joissa ostettava asunto tulee vakuudeksi. Lainanmaksuvaikeuksien osuessa kohdalle, pankki voi realisoida kyseisen vakuudeksi määritellyn asunnon. Vakuudettomissa lainoissa tällaisia määrittelyjä ei ole. Pikavipit ovat lähes poikkeuksetta juuri tällaisia lainoja, joihin ei vaadita vakuuksia. Lainoittajat kuitenkin pääosin vaativat saada todisteita tulotasostasi varmistuakseen lainan takaisinmaksusta.

Vakuudeton laina on luonnollisesti suurempi riski lainan myöntäjälle. Riskiä kompensoidaan suuremmilla koroilla ja kuluilla. Yritykset joutuvat tätä tekemään, koska aina löytyy valitettavasti lainaajia, jotka eivät kykene lainojaan maksamaan ja tästä tulee lainanmyöntäjille tappioita. Nämä tappiot yrityksen tulee kattaa keräämällä enemmän rahaa muilta asiakkailta. Maksavat asiakkaat maksavat korkeina kuluina käytännössä myös ne lainat, jotka joku toinen asiakas on jättänyt maksamatta.

Vakuuksia voi joillekin lainanmyöntäjille tarjota ja saada siten halvempaa lainaa. Tämä on kuitenkin aikaa vievä prosessi, jossa lainan myöntäjän on ensin arvioitava vakuuden arvo. Vakuudeksi voi tarjota perinteisiä omaisuuslajeja kuten autoa tai muuta ajoneuvoa, lomamökkiä tai vastaavaa omaisuutta.

Pikavipin ominaisuudet ja joustavuus

Pikavippi on niin sanottu kertalaina. Pikavippi pankkitunnuksilla 24 onnistuu helposti ja pääosin lainapäätös tehdään automaattisesti saman tien hakemuksen saavuttua. Kun hakemus hyväksytään ja laitetaan maksuun, saa lainan hakija koko summan kerralla tilille. Tällaisissa kertalainoissa myös takaisinmaksu tehdään kertamaksuna kokonaisuudessaan.

Plussat

Pikavippi on kätevä pieniin lainatarpeisiin silloin, lainaaja varmasti tietää pystyvänsä nopeasti maksamaan lainansa takaisin. Lainahakemus on helppo tehdä ja parhaimmillaan on pikavippi heti tillillä. Vakuuksia ei vaadita, mutta tuloselvityksen voi joutua antamaan takaisinmaksun varmistamiseksi. Itse takaisinmaksu on yksinkertainen ja tiedät eräpäivän jo lainaa hakiessasi. Lainan takaisinmaksun jälkeen kaikki mahdolliset sitoumukset raukeavat ja laina on hoidettu.

Miinukset

Lainasummat ovat pieniä, joten lainasumma ei välttämättä riitä. Pikavippiä valitessa tulee kiinnittää tarkkaa huomiota kuluihin ja korkoon. Mitättömältä kuulostava korko voikin olla yllättävän suuri, sillä pikavippien korko ilmoitetaan yleensä kuukausikorkona eikä vuosikorkona kuten perinteisissä lainoissa. Lainaajan kannattaa vertailla ja valita luotettava toimija, joka ei yritä periä korkeita kuluja.

Hae Suomen edullisinta pikavippiä avullamme

Kun olet käynyt eri lainavaihtoehdot läpi ja päätynyt valitsemaan pikavipin eli pikalainan, alkaa sopivan lainatarjoajan etsiminen. Halvimmat pikavipit löydät helpoiten käyttämällä verkon lainavertailusivustoja. Me olemme tälle sivustolle koonneet pikavippien tarjoajia, joihin voit luottaa hinnoittelussa. Seuraamme markkinoita ja otamme uusia lainan tarjoajia sivustollemme esittelyyn kun löydämme hyviä sellaisia. Tarjoajista on jo valmiiksi karsittu epämääräiset toimijat, joiden luotettavuus ei vastaa kriteereitämme. Käytä tätä sivustoamme sopivan pikavipin tarjoajan löytämiseksi. Sinun ei kannata etsiä kauempaa. Meidän kautta saat haettua Suomen edullisimmat pikavippitarjoukset!

Usein kysytyt kysymykset pikavipistä

📌 Voinko saada lainaa viikonloppuna tai iltaisin?

Voit hakea lainaa niin viikonloppuna kuin iltaisinkin. Pidä kuitenkin mielessä, että lainan myöntävä taho pystyy yleensä prosessoimaan hakemuksesi ja maksamaan lainasi tilillesi ainoastaan arkipäivisin. Jos haluat rahat tilillesi välittömästi, ei sinun kannata hakea pikavippiä viikonloppuisin tai iltaisin.

📌 Miten lainan hakeminen tapahtuu?

Lainan hakeminen on varsin yksinkertainen prosessi. Kun olet löytänyt itsellesi sopivan lainan ja löytänyt halvimmat pikavipit, klikkaa vain Lähetä hakemus nappia, jonka jälkeen sinut ohjataan heidän sivulleen. Tämän jälkeen täytät heidän hakulomakkeensa, ja tunnistaudut verkkopankkitunnusten avulla.

📌 Pikavipin pitkä lainaaika: Mitä minun tulisi ottaa huomioon?

Jos suunnitelmissasi on hakea pikavippiä, jossa on pitkä takaisinmaksuaika, olisi sinun otettava huomioon esimerkiksi omat tulosi ja menosi, sekä muut lisäkustannukset, kuten tilinhoitomkasut ja lainan vuosikorko. Lainan vuosikorko lisätään aina hakemasi summan päälle, eli takaisinmaksettavan lainan määrä kasvaa lainaajan kasvaessa.

📌 Mistä rahoitusyhtiöstä löydän parhaan pikavipin?

Lainamarkkinoilla tilanteet vaihtelevat jatkuvasti ja lainatarjouksia tulee ja menee. Yhtä vastausta kysymykseen ei siis ole. Hyvä strategia voi olla kysyä lainatarjousta eri lainanantajilta. Oivallisena työkaluna tehtävässä voi käyttää esimerkiksi Lendoa. Sen avulla saa tarjouksen monelta pankilta ja rahoitusyhtiöltä yhdellä hakemuksella. Se ei myöskään veloita lainavertailusta lainanhakijalta, vaan palkkiot muodostuvat myönnetyistä lainoista eri lainanantajilta. Lendo säästää paljon lainanhakijan rahaa, aikaa ja vaivaa. Lainavertailu on aina suositeltavaa.

📌 Onko pikavippi turvallinen?

95 % lainanantajista noudattaa lakia. Silloin tällöin joku rahoitusyhtiö kuitenkin kokeilee kepillä jäätä ja yrittää veloittaa lainaasiakkaalta enemmän kuin on sallittua. 1.9.2019 voimaan tulleen korkokattolain mukaan lainan korkoja tai kuluja ei tarvitse maksaa, mikäli yritys ei noudata lakia. Lisäksi kannattaa tutustua lainanantajasta kirjoitettuihin arvosteluihin. Lainaaminen on Suomessa turvallista, mutta pienestä taustatutkimuksesta ei ole haittaa.

📌 Miten saan pikavipin kulut minimoitua?

Pikavipin hinnat noudattavat nykyään noin 2030 prosentin todellisen vuosikoron korkokuluja. Nykyään lainan nimelliskorko ei saa ylittää 20 % vuodessa ja lainan lisäkulut eivät voi olla enempää kuin 150 euroa. Pikavippien hintojen vertailu on tänä päivänä helppoa, sillä eroja eri lainanantajien välillä ei juuri ole. Lisäksi on hyvä huomioida, että jos lainanantaja pyytää korkokattolaissa määriteltyjä lainakorkoa ja kuluja enemmän, voit yksinkertaisesti jättää korot ja kulut maksamatta.

📌 Onko mahdollista saada ilmainen pikavippi?

Silloin tällöin lainanantajat mainostavat korotonta pikavippiä. Sitä voi pitää ilmaisena pikavippinä tietyin edellytyksin. Koroton pikavippi on ilmainen, mikäli sen maksaa ajallaan takaisin. Sen maksuaika on tyypillisesti noin 30 päivää. Jos lainaa ei ole maksanut siihen mennessä takaisin, siitä veloitetaan tavanomaiset korot ja kulut. Koroton pikavippi kannattaa siis maksaa takaisin heti kun mahdollista.

📌 Mitä teen, jos pikavipin takaisinmaksu myöhästyy?

Laina kannattaa aina pyrkiä maksamaan takaisin ajallaan. Jos se ei syystä tai toisesta onnistu, ota heti yhteys lainanantajaan. Saat yleensä joko maksullisen tai maksuttoman lainaajan pidennyksen. Pankki tai rahoitusyhtiö myöntää sen mielellään, sillä he luonnollisesti haluavat velkasumman takaisin. Voit harkita myös lainojen yhdistämistä, mikäli löydät uuden lainan, joka on aiempaa lainaa edullisempi. Maksamaton laina kerryttää viivästyskorkoa ja pahimmillaan laina voi päätyä ulosottoon.

📌 Kuinka lainan hinta lasketaan?

Lainan hinta koostuu monista erilaisista tekijöistä ja sen rakentuminen riippuu täysin lainan myöntävästä tahosta. Lainan hintaan vaikuttavia tekijöitä ovat muun muassa vuosikorko, tilinhallintakulut, lainan suuruus, ja lainan takaisinmaksuaika. Jos esimerkiksi haet 1000 € lainaa 5 vuoden takaisinmaksuajalla, 5 % vuosikorolla, 0 € hoitomaksulla, tulee lainan kokonaishinnaksi 1250 €.

📌 Pikavippi kertalaina: Voinko hakea lainaa ja maksaa velan yhdellä maksulla ilman korkoa?

Kyllä, voit maksaa lainan takaisin joko yhdellä kertaa tai vaikkapa osissa. Tarkasta tosin aina lainan myöntävältä taholta, onko kertamaksu mahdollinen. Eri rahalaitoksilla on erilaiset takaisinmaksusäädökset. Esimerkiksi lyhyt pikavippi ja edullisimmat pikavipit on usein mahdollista maksaa takaisin nopeasti yhdellä kertamaksulla. Pikavipin pitkä lainaaika usein tarkoittaa, että laina on maksettava takaisin erissä.