Kertalaina

Mikä on kertalaina?

Kertalaina on sateenvarjotermi, jonka alle kuuluuvat muun muassa sellaiset lainamuodot kuin pikavippi kertaluotto tai kulutusluotto. Kyseessä on netin kautta yhdellä hakemuksella haettava ja kertaluontoisesti pankkitilille maksettava laina, jota voidaan myöntää yksityishenkilölle. Koko lainasumma siis siirretään myönteisen päätöksen jälkeen suoraan hakijan tilille. Kertaluotto voi olla suuruudeltaan mitä tahansa pienemmistä, noin noin sadan euron lainoista jopa 70 000 euroon, eikä sen saaminen vaadi hakijalta vakuuksia tai muita takaajia. Lainaa maksetaan tyypillisesti takaisiin sen myöntäjälle kuukausierissä, joiden suuruus korkoineen määräytyy valitun laina-ajan mukaan. Kertalainaa voivat netissä toimivien luotonmyöntäjien lisäksi myöntää myös pankit. Pankkien ja muiden rahalaitosten lainaehdot poikkeavat yleensä toisistaan jonkin verran, mutta molemmissa on kyseessä kertaluontoinen, erissä takaisin maksettava laina.

Mihin käyttötarkoituksiin kertalaina sopii?

Odottamaton rahantarve voi iskeä koska tahansa ja kelle tahansa ja kertaluotot ovatkin omiaan paikkailemaan tällaisia tilanteita. Lainasummasta riippuen käyttötarkoituksia voi olla monia. Pieni kertalaina esimerkiksi soveltuu hyvin vaikkapa yksittäisen erääntyvän laskun maksamiseen, auton talvirenkaiden vaihtamiseen tai muuhun välttämättömään mutta suhteellisen edulliseen hankintaan.

Suuremmat kertalainat taas voivat olla hyödyksi esimerkiksi asuntoa ostaessa tai remontoidessa. Tuntuvalla summallla saa hyvin hankettua niin maalit ja tapetit kuin järeät työkalutkin. Toisaalta myöskään auton huollattaminen ei ole aina edullisimmasta päästä ja kertaluottoa voi hyödyntää myös tähän tarkoitukseen. Myös esimerkiksi kihlasormukseen tai häämatkaan panostaminen ovat hyviä syitä hakea kertalainaa, ovathan kyseessä vain kerran elämässä koettavat tärkeät hetket.

Kertaluottoja voi loppujen lopuksi hyödyntää mihin tahansa rahantarpeeseen, oli kyse sitten tavallisesta arjen kulutuksesta taikka suuremmista elämäntapahtumista. Lainaa hakiessa on hyvä olla valmiiksi tietoinen lainasumman käyttötarkoituksesta ja hakea vain tarkoitukseen soveltuvaa summaa itselle kohtuullisella laina-ajalla.

Kertalainojen vertailu kannattaa aina

Paras kertalaina voi löytyä ainoastaan vertailemalla eri lainantarjoajia keskenään. Tällöin kannattaa huomioida esimerkiksi nimelliskorko sekä todellinen vuosikorko, kuinka suuria lainasummia rahalaitos pystyy tarjoamaan ja millaisilla laina-ajoilla, sekä vastaavatko nämä ehdot juuri sinun tarpeitasi.

Eri lainanmyöntäjien välillä siis on paikoitellen suuriakin eroja esimerkiksi tarjottujen lainasummien sekä korkojen suhteen. Jokaisen rahalaitoksen sivulla kannattaa sopivaa kertalainaa etsiessään hyödyntää kertalaina laskuri joka antaa arvion hakemasi lainasumman ja -ajan kaikista kuluista. Lopulliset kustannukset ja ehdot näkyvät kuitenkin vasta lainatarjouksessa, jonka saat hakemuksen lähetettyäsi.

Näin haetaan kertalaina netistä

Välillä rahoituksen tarve saattaa olla hyvinkin akuutti ja tällöin olisi kaikkein parasta saada kertaluotto heti tilille. Hakuprosessi on onneksi yleensä hyvinkin mutkaton ja nopea. Lainahakemuksen täyttäminen on aina maksutonta eikä yleensä velvoita itsessään vielä mihinkään. Valitse ensimmäisenä omia tarpeitasi ja maksukykyäsi vastaava lainasumma ja -aika. Hakemukseen täytät henkilö- ja yhteystietosi kuten osoitteen, puhelinnumeron ja asuinkaupungin. Yleensä sinulta pyydetään arviota myös tuloistasi ja menoistasi, jotta maksukykyäsi pystytään sen pohjalta arvioimaan. Useat lainantarjoajat pyytävät nykyään sähköistä tunnistautumista verkkopankkitunnuksia käyttäen, jolloin he saavat osan tarvittavista tiedoista automaattisesti sitä kautta. Henkilötunnuksella tai sähköisellä tunnistautumisella he pystyvät myös automaattisesti tarkistamaan luottotietosi. Hakemuksen täyttämiseen menee muutama minuutti.

Useimmat lainantarjoajat ovat automatisoineet hakemusten hyväksymisen prosessin, joten lainatarjousta ei tyypillisesti tarvitse odottaa kovin pitkään. Nopea kertalaina on haettu muutamassa minuutissa, minkä jälkeen saat lainatarjouksen. Hyväksyttyäsi tarjouksen, siirretään kertalaina heti tilille jonka numeron olet ilmoittanut, tai jonka palvelu on saanut automaattisesti kun olet tunnistautunut sähköisesti.

Kertalainan edut

• Netin kautta haettavat lainat ovat aina vakuudettomia ja niiden hakeminen on vaivatonta ja nopeaa.
• Mahdollisia lainantarjoajia on pitkä lista, joten jokaisen tarpeita vastaava löytyy taatusti.
• Pienimmät lainasummat arjen akuutteihin tarpeisiin on nopeasti maksettu pois, jolloin niistä ei ehdi kertyä huimaa korkoa.
• Monesti lainaa saa lyhentää myös etuajassa ja karsia lisäkuluja myös tällä tavalla.
• Tällaiset luotot toimivatkin parhaiten juuri odottamattomissa tilanteissa, joissa on automatisoidun prosessin vuoksi mahdollista saada kertaluotto heti ilman pankkien kanssa käytyjä pitkiä neuvotteluita.
• Erityisesti suurempien summien kohdalla moni ei pysty täyttämään pankkien asettamia tiukkoja vaatimuksia esimerkiksi takaajien suhteen, jolloin netin kautta haettava kerta laina voi olla ainoa ja paras ratkaisu tilanteen pelastamiseksi. Näissä lainoissa takaajia ei vaadita, joskin joissakin tapauksissa rinnakkaishakijasta saattaa olla hyötyä nimenomaan suurempia summia hakiessa.

Kertalainan haitat

• Netin kautta haetuissa lainoissa korot ovat tyypillisesti suhteellisen paljon pankkilainoja korkeammat. Luotonmyöntäjät ottavat vakuudettomia lainoja myöntäessään aina riskin, minkä vuoksi heidän on mahdotonta pitää korkotasoa yhtä matalana kuin pankeilla. Lain mukaan nimelliskorko ei kuitenkaan saa koskaan ylittää kahtakymmentä prosenttia.
• Todelliseen vuosikorkoon saattaa tulla lisäksi erilaisia avausmaksuja ja lainanhoitokuluja, joten sopimusehdot kannattaa aina lukea tarkoin ennen allekirjoittamista.
• Koska kertalainoja on niin helppoa ja nopeaa hakea, on myös mahdollista tehdä niiden suhteen hätiköityjä päätöksiä. Vaikka lainantarjoajat monesti tekevätkin hakijoista riskiarvion, on loppujen lopuksi hakijan vastuulla huolehtia, että haettu lainasumma ja -aika vastaavat hänen maksukykyään. Odottamattomat maksuvaikeudet voivat yllättää kenet tahansa, mutta hakemusta tehdessä tämä olisi hyvä ottaa jo valmiiksi huomioon.
• Koska hakemukset käsitellään usein automaattisesti, hakijan omat valinnat ja oman harkintakyvyn tärkeys korostuvat erityisen paljon.

Ehdot kertalainan saamiseksi

Ehdot, käytänteet ja vaatimukset vaihtelevat jonkin verran lainantarjoajien mukaan, mutta seuraavat koskevat lähes poikkeuksetta niistä jokaista vähintään jossakin muodossa:

• Ikärajat saattavat olla mitä tahansa 18 vuodesta yli 25 vuoteen.
• Tyypillisesti hakijan on oltava vakituisesti Suomessa ja suomalaisessa osoitteessa asuva henkilö.
• Maksukyky on pystyttävä toteamaan riittäväksi lainan myöntämisen kannalta. Maksukykyä arvioidaan tulojen, menojen ja esimerkiksi työllisyystilanteen mukaan.
• Eläkeläiset ja työelämässä olevat ihmiset saavat todennäköisimmin myönteisen lainapäätöksen, kun taas työttömänä tai opiskelijana olevat ihmiset välttämättä eivät.
• Joillakin luotonmyöntäjillä on konkreettinen raja, jonka yli kuukausitulojen on mentävä luoton myöntämiseksi. Usein tämä raja on tuhannen euron luokkaa.
• Jokaisen hakijan luottotiedot tarkistetaan ja maksuhäiriömerkintöjä ei saa löytyä. Merkinnästä luottotiedoissa seuraa joka kerta kielteinen lainapäätös, sillä luotonmyöntäjät näkevät sen liian suurena riskinä.
• Hakijalla on yleensä oltava myös suomalainen pankkitili ja käytössään verkkopankkitunnukset, sillä sekä tunnistautuminen että maksutapahtumat tapahtuvat tilisiirtoina.

Esimerkki kertalainan laskemisesta

Jokaisen luotontarjoajan verkkosivulla on käytössä lainalaskuri, jolla pystyt arvioimaan tarpeitasi vastaavan lainasumman- ja ajan kulut ja tulevat maksuerät, jotta pystyt suurinpiirtein arvioimaan tulevien lainaehtojen sisältöä. Esimerkki lainalaskelmasta voisi kulkea vaikkapa seuraavanlaisesti: kun kertalainan lainasumma on tuhat euroa ja laina-aika yksi vuosi, avausmaksu nolla euroa ja tilinhoitomaksu viisi euroa kuukaudessa, on maksettava kuukausierä tällöin 92 euroa. Takaisin maksettava kokonaismäärä on tällöin 1098 euroa ja todellinen vuosikorko 19,18 prosenttia.

Kuinka kertalainan takaisinmaksu tapahtuu?

Maksuerät maksetaan samoin kuin mitkä tahansa muutkin laskut, perinteisellä tilisiirrolla. Mikäli haluaa vähentää ylimääräisiä kuluja, on useimmissa tapauksissa mahdollista maksaa myös alkuperäistä aikataulua nopeammin kertalaina heti kokonaan pois, eikä siitä seuraa mitään lisäkustannuksia. Monissa tapauksissa myös maksuvapaa kuukausi on mahdollista saada äkiillisten maksuvaikeuksien iskiessä. Tällaisissa tilanteissa kannattaa kuitenkin aina olla mahdollisimman nopeasti yhteydessä luotonmyöntäjään, jotta asiasta voidaan sopia. Välillä maksuvapaasta kuukaudesta tai laskun eräpäivän siirrosta voi seurata pieniä lisäkuluja, mutta moni luotonmyöntäjä suostuu siihen myös maksutta.

Maksueriä ei koskaan kannata jättää vain roikkumaan ilman, että ottaa luotonmyöntäjän asiakaspalveluun yhteyttä sopiakseen vaihtoehtoisista maksujärjestelyistä. Maksamattomat velat siirtyvät jossakin vaiheessa aina kolmannelle osapuolelle perintään, jolloin niihin tulee alkuperäisen summan lisäksi perintäkuluja. Ellei maksuja saada perittyä tätäkään kautta, siirtyvät ne käräjäoikeuden käsiteltäviksi ja viimeisenä ulosottoon, mistä seuraa velalliselle aina maksuhäiriömerkintä. Luottotiedoissa näkyvä maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa esimerkiksi asunnon vuokraamisessa, osamaksulla ostamisessa sekä vakuutusten hankkimisessa. Myös velan käsittely käräjäoikeudessa tuo alkuperäisen velkasumman päälle huomattavasti lisäkuluja ja velka kasvaa ulosotossa ollessaankin koko ajan korkoa, kunnes sitä aletaan maksamaan takaisin. Toisin sanottuna sen lisäksi, että maksuerien kanssa kannattaa olla tarkkana ja aktiivisena, kannattaa myös alunperinkin olla realistinen hakemansa lainasumman suhteen. Lainasumman tulisi olla sellainen, että sen maksuerät pystyy ongelmitta hoitamaan.

FAQ

Mikä on kertalaina?

Kertalaina on sama asia kuin kulutusluotto. Se on netin kautta haettava vakuudeton laina, joka maksetaan kerralla hakijan pankkitilille ja hän maksaa sen kuukausierissä takaisin. Hakija voi tyypillisesti itse vaikuttaa maksueriin valitsemalla itselleen sopivimman maksuajan lainalleen.

Miten kertalainan voi saada?

Vertaile ensin eri lainantarjoajia. Täytä sitten nopea hakemus valitsemasi rahalaitoksen sivuilla ja odota muutamassa minuutissa saapuvaa lainatarjousta. Myönteiseen lainapäätökseen vaikuttavat muun muassa hakijan ikä, asuinmaa sekä maksukyky, jota arvioidaan tulojen ja menojen sekä puhtaiden luottotietojen kautta.

Minkä suuruinen kertalaina voi olla?

Lainasummien välillä voi olla suuriakin vaihteluita, sillä niitä on tarjolla niin suuriin kuin pieniinkin arjen tarpeisiin. Ne voivat rahalaitoksesta riippuen olla mitä tahansa sadasta eurosta 70 000 euroon. Pienemmissä lainasummissa maksuajat ovat tyypillisesti suuria lyhyempiä ja korkokulut hieman suurempia suhteessa itse lainasummaan.

Kertalaina pankista vai verkosta?

Riippuu hakijan tarpeista. Pankissa vaatimukset hakijaa kohtaan ovat usein kovemmat, mutta tiukkojen riskiarvioiden vuoksi korot ovat matalammat. Verkosta haetuissa kertalainoissa korot ovat korkeamman riskin vuoksi myös korkeammat, muttei esimerkiksi vakuuksia lainaa hakiessa tarvita.

Onko pikavippi sama asia kuin kertalaina?

Kertalaina on sateenvarjotermi pienemmille pikavipeille ja suuremmille kulutusluotoille. Koska pikavippi on yhdellä kertaa hakijan tilille maksettava lainasumma, on kyseessä yksinkertaisesti suhteellisen pieni kertalaina. Kertalainatermin alle menevät kuitenkin myös suuremmat kertaluonteiset lainasummat.