Joustoluotto

Mikä on joustoluotto?

Kyseessä on nimensä mukaisesti joustava laina, jota voit nostaa kuukausittain omien tarpeidesi mukaan aina sinulle myönnettyyn luottorajaan asti. Se on jatkuvasti käytössäsi ja maksat korkoa vain nostamastasi summasta. Kun maksat luottoa takaisin, sitä vapautuu samaan tahtiin takaisin luottotilillesi lainattavaksi. Lainaa lyhennetään kuukausittain ja sen voi halutessaan maksaa myös kokonaan kerralla pois, jolloin korkokulutkin jäävät luonnollisesti paljon pienemmiksi. Joustolaina on tyypillisesti suuruudeltaan muutamasta sadasta kymmeneen tuhanteen euroon, mutta pienempi tai suurempikin summa voi olla mahdollinen jos se vastaa paremmin tarpeitasi. Joustoluottojen tarkoitus on toimia ikään kuin luottokortin tavoin, niin ettei sinun välttämättä tarvitse nostaa koko summaa heti, vaan voit nostaa pienempiä summia silloin kun tarvitset. Sinulle myönnetään tietty summa lainaa, jota voit nostaa omaan tahtiisi osissa luottotililtä omalle pankkitilillesi. Kun lainasopimus on tehty ja luottotili on olemassa, voit dottamattomassa rahan tarpeessa voit siirtää lainaa pankkitilillesi nopeallakin aikataululla.

Joustolainaa myöntävät useat luotonmyöntäjät kertaluontoisten kulutusluottojensa ohessa, sekä jotkin pelkästään joustoluttoihin keskittyneet rahalaitokset. Muita nimityksiä joustoluotolle ovat joustolimiitti ja joustolaina.

Mihin tarkoituksiin joustava luotto sopii?

Koska jousto luotto toimii luottokortin tavoin, joten sitä voi käyttää lähes missä tahansa elämän yllättävissä ja odottamattomissa tilanteissa. Hae joustoluottoa esimerkiksi uuden kodin kokonaisvaltaiseen remontoimiseen, mikäli kulut pääsevät yllättämään. Koska voit nostaa lainaa joustavasti luottorajasi sisällä, ei sinun tarvitse murehtia jokaista ostosta tai myöskään sitä, että lainaisit vahingossa tarpeettoman suuria summia joita et pystykään maksamaan takaisin ajallaan.

Muita oivallisia esimerkkejä joustolainan käyttötarkoituksista ovat esimerkiksi ylellinen häämatka, johon haluat todella panostaa. Myös automme saattavat välillä yllättää hajoamalla ja vaatimalla odottamatonta peruskorjausta, ja jousto laina tulee avuksi tässäkin tilanteessa. Myös esimerkiksi uudet huonekaluhankinnat ovat silloin tällöin välttämättömiä, lemmikkieläin saattaa aiheuttaa yllättäviä eläinlääkärikuluja tai taloudellinen tilanne saattaa muuten vain olla sellainen, että tarvitset väliaikaisesti enemmän rahallista tukea arkeesi. Rahantarve yllättää meidät kaikki joskus ja sille voi olla lukuisia syitä. Joustolainaa voi tällöin hakea, etkä joudu selittelemään sen käyttötarkoituksia kenellekään.

Joustoluotto vertailu eri lainantarjoajien välillä

Edullisin joustoluotto löytyy vertailemalla eri rahalaitosten tarjouksia. Maksuerät määrittyvät monesti lainatun summan mukaan, mutta jonkinlaista esimerkkiä sekä nimelliskorosta, että todellisesta vuosikorosta on aina saatavilla. Todellinen vuosikorko pitää sisällään esimerkiksi lainanhoitokustannukset sekä mahdollisen avausmaksun. Paras joustoluotto tarjoaa erikokoisia lainasummia kaikkiin elämän tarpeisiin ja pitää kustannukset aina kohtuullisina.

Lainojen korkojen välillä ei ole valtavaa vaihtelua. Suurimmat erot lienevät mahdollisten lainattavien summien välillä. Toiset rahalaitokset palvelevat kenties paremmin hieman pienempiä summia tarvitsevia asiakkaita, kun taas toiset voivat myöntää suuriakin summia suurempiin tarpeisiin. Suurempia summia tarjoavat luotonmyöntäjät tyypillisesti edellyttävät hakijalta myös korkeampaa ikää, mutta lainatarjoukset tehdään joka tapauksessa aina tapaus- ja hakijakohtaisesti.

Hae joustoluotto yhdellä yksinkertaisella hakemuksella

Hae joustoluotto helposti täyttämällä hakemus netissä. Aloita määrittämällä tarvitsemasi lainasumma, joka toimii joustoluotoissa luottorajanasi. Tämän jälkeen siirryt täyttämään henkilötietosi. Monet rahalaitokset kysyvät tässä vaiheessa henkilötunnustasi voidakseen tarkistaa luottokelpoisuutesi. Täytät tässä kohdassa myös yhteystietosi, kuten osoitteesi ja puhelinnumerosi. Palvelun on selvitettävä maksukykysi pystyäkseen tekemään riskiarviota luoton myöntämisen suhteen, joten sinulta kysytään jonkin verran myös tuloistasi ja menoistasi. Uudet joustoluotot ovat kuitenkin vakuudettomia, joten sinulla ei tarvitse olla lainallesi esimerkiksi henkilötakaajaa. Täytettyäsi tiedot tuloista ja menoista, siirryt hakemuksessasi eteenpäin. Sinun tulee hyväksyä palvelun käyttöehdot ennen kuin voit lähettää hakemuksen.

Hakemuksen täyttäminen itsessään on varsin nopeaa ja kestää vain muutaman minuutin. Lähetettyäsi sen saat myös lainatarjouksen lähes välittömästi, sillä hakemuksen käsittely on monesti täysin automatisoitua. Jos hyväksyt tarjouksen, siirretään joustoluotto heti tilille. Siirrossa kestää tyypillisesti vain muutama minuutti. Luottotililtä nostat haluamasi osan luotosta pankkitilillesi.. Myös jatkossa, kun haluat nostaa lisää rahaa, siirretään uusi osa joustolainaa heti luottotililtä pankkitilillesi kuten ensimmäiselläkin kerralla.

Joustolaina edut - miksi joustosta on hyötyä

• Voit nostaa lainaa juuri sen verran kuin tarvitset, etkä maksa korkoa mistään muusta, vaikka luottorajasi olisikin korkeammalla. Halvin joustoluotto voi siis olla kuluiltaan loppujen lopuksi hyvinkin kohtuullinen.
• Kun sinulla on joustoluottotili, pystyt tyypillisesti siirtämään lisää rahaa tilillesi vuorokauden ympäri ja hyvinkin nopealla aikataululla. Kun nostat lisää rahaa, on joustoluotto heti käytettävissäsi, korkeintaan viiden minuutin sisällä.
• Lainoilla voi olla hyvinkin pitkä takaisinmaksuaika.
• Joustoluotot huomattavasti monia luottokortteja helpommin saatavilla.

Joustavan luoton haitat

• Kun puhutaan joustoluotoista, on vastuu takaisinmaksukyvystä aina pohjimmillaan lainan hakijalla. Vaikka hakemuksen yhteydessä tarkistetaankin aina luottotiedot maksuhäiriömerkintöjen varalta, on hakijan itsensä myös pystyttävä vastuullisesti arvioimaan omaa kulutustaan ja nostamaan aina vain tarvitsemansa lainasumma.
• Koska prosessi on helppo ja nopea ja on mahdollista saada joustolaina heti, on hakijalla erityisen suuri velvollisuus pysyä itse vastuullisena nostamiensa summien suhteen.
• Korkokulut ovat monesti tavallisia luottokortteja korkeammat. Vaikkeivat nimelliskorot nousekaan yli kahdenkymmenen prosentin, voi tällaisilla lainoilla olla erinäisiä lainanhoitokuluja, jotka luonnollisesti nostavat todellisen vuosikoron suhteellisen korkeaksi. Tämä koskee erityisesti tilanteita joissa maksuajat venyvät pitkiksi, aivan kuten kaikkien muidenkin lainojen kohdalla.

Ehdot joustavan lainan saamiselle

Ehdot voivat vaihdella rahalaitoksen mukaan jonkin verran, mutta yleensä ne säilyvät pääpiirteittäin suhteellisen samana. Joissakin tapauksissa verkkopankkitunnuksia käytetään myös palvelun sähköiseen tunnistautumiseen, mutta pääasiassa niiden on oltava käytössä helpompaa rahaliikennettä varten.

• Jotkut lainanmyöntäjät edellyttävät hakijoiltaan vain täysi-ikäisyyttä eli 18 vuoden ikää, kun toisilla taas ikäraja on hieman korkeampi, esimerkiksi 23 vuotta.
• Hakijan on myös asuttava vakituisesti Suomessa, suomalaisessa osoitteessa.
• Hakijalla on oltava käytössä suomalainen pankkitili ja verkkopankkitunnukset.
• Raha-asioiden on hakijalla oltava hoidettu mallikkaasti, sillä lainat ovat täysin vakuudettomia ja maksuhäiriömerkintä on hakijan tiedoissa liian korkea riski lainan myöntämiselle. Hakijan luottotiedot tarkistetaan aina automaattisesti ja maksuhäiriömerkintä johtaa joka kerta kielteiseen päätökseen.
• Moni luotonmyöntäjä kysyy myös hakijan vakituisista tuloista ja menoista. Tulojen on oltava riittävät luoton takaisinmaksua ajatellen ja hakijalla onkin aina velvollisuus ilmoittaa nämä asiat totuudenmukaisesti.
• Esimerkiksi työttömän henkilön tulot eivät useimmiten riitä siihen, että heidän maksukykynsä katsottaisiin olevan riittävä, kun taas eläkeläisen tai vakituisesti työelämässä olevan henkilön tulot riittävät. Opiskelijallakin saattaa olla mahdollisuus saada joustoluottoa kun kyse on pienemmistä summista, erityisesti jos hän tienaa jonkin verran palkkatuloja opintojensa ohessa.

Esimerkki joustavasta lainalaskelmasta

Joustoluottojen kohdalla kulut riippuvat paljon nostetusta summasta, jota saatetaan usein maksaa takaisin myös suhteellisen nopealla aikataululla. Esimerkkilaskelmassa lainasummaksi on valittu 1 000 euroa ja laina-ajaksi tasan yksi vuosi.

Tällöin arvioitu kuukausierä on 94,5 euroa, johon sisältyy viiden euron kuukausittainen laskutuslisä sekä 90 euron avausmaksu, joka on jaettu jokaisen maksuerän kesken. Tällöin koko lainan kokonaiskustannus olisi 1134 euroa. Kaikilla luotonmyöntäjillä ei kuitenkaan välttämättä ole ylimääräistä laskutuslisää tai avausmaksua ja korkojen suuruudetkin vaihtelevat jonkin verran. Lainan nimelliskoron on kuitenkin jo laissa määrättynä säilyttävä aina alle kahdessakymmenessä prosentissa, lainanmyöntäjästä riippumatta.

Miten joustava laina maksetaan takaisin

Hae joustoluotto netistä ja maksa se samalla tavoin myös takaisin. Useimmilla joustavaa luottoa tarjoavilla rahalaitoksilla on oma sähköinen palvelunsa, jonka kautta nostetaan sekä lisää lainaa, että hoidetaan maksueriä. Maksut ovat tavanomaisia tilisiirtoja, joiden hoitamiseen tarvitset verkkopankkitunnukset.

Maksut on aina hyvä hoitaa ajallaan sovittuun eräpäivään mennessä. Kuten kaikkien muidenkin laskujen kohdalla, myös näistä maksueristä voi tulla aluksi muistutus, mutta pitkään maksamatta jääneet laskut siirtyvät lopulta perintään. Tällöin alkuperäisen laskusumman päälle tulevat perintäkulut. Ellei maksuja hoideta perinnänkään kautta, siirtyvät ne käräjäoikeuden päätöksellä ulosottoon. Tässä vaiheessa maksajan luottotietoihin tulee myös maksuhäiriömerkintä, joka estää häntä saamasta lainaa tulevaisuudessa ja vaikeuttaa elämää muutenkin monella tapaa. Jatkossa on mahdotonta esimerkiksi ostaa asioita osamaksusopimuksilla. Lisäksi ulosottokustannukset ovat suhteellisen tuntuvat ja velka kerää jatkuvasti korkoa, kunnes se tulee kokonaan hoidetuksi. Lainasummaa valitessa ja tilille nostaessa kannattaakin siis aina pohtia tarkoin, kuinka suurta summaa todellisuudessa tarvitsee ja olla realistinen oman maksukykynsä suhteen, näin velka ei pääse muodostumaan ongelmaksi.

FAQ

Mitä on joustolaina?

Joustolaina on koko ajan käytössäsi oleva, luottokorttia muistuttava laina, jota voit nostaa omien tarpeidesi mukaan. Sitä myönnetään käytettäväksesi tietty summa, jota siirrät tarvittaessa pankkitilillesi ja maksat kuukausittaisina maksuerinä takaisin. Takaisin maksetut summat palaavat aina takaisin käytettäväksesi.

Kuinka paljon joustolainaa voi saada?

Lainasummat ovat tyypillisesti muutamasta sadasta kymmeneen tuhanteen euroon, mutta suuremmat ja pienemmätkin summat ovat mahdollisia. Tällöin kyse on vain luottorajastasi, eikä sinun tarvitse nostaa koko summaa käyttöösi. Nostettavat summat voivat olla vain yhdestä eurosta koko lainasummaan saakka.

Voiko joustoluotoissa saada maksuvapaan kuukauden?

Riippuu täysin luotonmyöntäjästä, mutta yleensä maksuvapaa kuukausi on neuvoteltavissa. Joskus maksun eräpäivän siirrosta voi koitua pieniä lisäkuluja, mutta jotkut rahalaitokset tarjoavat mahdollisuuden myös maksutta. Maksuvapaan kuukauden mahdollisuudesta kannattaa aina olla suoraan yhteydessä luotonmyöntäjän asiakaspalveluun.

Voinko maksaa joustoluottoni takaisin heti?

Kyllä, useimmat joustoluotot voi maksaa takaisin vaikka saman tien. Myös nostetut lainaerät voi maksaa takaisin heti, jolloin ne palaavat takaisin käytettäväksesi luottotilillesi. Aikaisemmin maksamisesta ei koskaan koidu sinulle lisäkuluja, vaan korkokulut jäävät päinvastoin pienemmiksi.

Voinko saada joustoluoton suoraan tililleni?

Voit nostaa haluamasi summan sinulle sovitun luottorajan sisältä omalle tilillesi koska tahansa, mutta hakemasi joustoluoton kokonaissumma on tyypillisesti luottotilillä, josta siirrot pankkitilille tehdään. Voit kuitenkin halutessasi nostaa koko lainasumman kerralla, jolloin luottotililläsi ei ole enää nostettavaa.